KEUANGAN MIKRO PADA KOPERASI KONSUMEN SYARIAH: MENINGKATKAN EFISIENSI DAN KEBERLANJUTAN DI ERA DIGITALISASI DAN EKONOMI KREATIF
DOI:
https://doi.org/10.55799/tawazun.v13i02.802Keywords:
Microfinance Management, Sharia Consumer Cooperative, Technological Innovation, Inovasi Teknologi, Digital Financial Management, Creative EconomyAbstract
Microfinance management in Islamic consumer cooperatives is a field that continues to grow in line with technological innovation and digital economic development. This study uses a qualitative method with a literature-study approach to examine various relevant concepts and theories in Sharia-based microfinance management. The discussion focuses on the concept of technological innovation, small-scale digital financial management, and the influence of the creative economy on the Islamic microfinance model. In addition, the Technology Acceptance Model (TAM) is studied to understand the acceptance of digitalization by cooperatives and Sharia MSMEs. This study shows that integrating Sharia principles such as justice, trust, and benefit with digital innovation and the creative economy can improve the efficiency, transparency, and sustainability of microfinance management. It confirms that developing digital-based microfinance from a Sharia perspective has great potential to strengthen governance, increase inclusivity, and adapt to modern economic dynamics.
References
Agus Wahyudi, Yesi Marantika, Cinta Amalia Imanda, Saskiya Faradila Jaufani, dan Hogie Tri Wijaya. “Strategi Peningkatan Kinerja Keuangan UMKM melalui Digitalisasi Akuntansi.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Manajemen 3, no. 3 (2025): 36–39.
Agustiyani, Vina Putri, Riki Renaldo, dan Irwan Baza. “Inovasi Teknologi Keuangan Syariah melalui Fintech Syariah dan Crowdfunding Halal di Era Digital (Studi Kasus di Bank Riau Kepri Syariah Provinsi Riau).” Journal of Accounting and Finance Management 6, no. 3 (2024): 1569–1580. https://doi.org/10.38035/jafm.v6i3.2274.
Ali, Hapzi, Hamdan Hamdan, dan M Rizky Mahaputra. “Faktor eksternal perceived ease of use dan perceived usefulness pada aplikasi belanja online: Adopsi technology accepted model.” Jurnal Ilmu Multidisplin 1, no. 3 (2022): 587–604.
Aminullah, Anshar. “Solidaritas Kelompok Berbasis Institusional Isomorphism: Studi Kasus Pada Komunitas Religius An-Nadzir.” Journal of Indonesian Scholars for Social Research 5, no. 1 Special Issues (2025): 76–83.
Amir, Amri. Ekonomi dan Keuangan Islam. Diedit oleh Junaidi dan Subhan. 1 ed. Jambi: Wida Publishing, 2021.
Ananta, Muhammad Adnan, dan Mokhamad Anwar. “DOES ESG AFFECT CREDIT RISK ?” Syntax Literate : Jurnal Ilmiah Indonesia 10, no. 1 (2025): 445–62. https://doi.org/10.36418/syntax-literate.v10i1.17211.
Antonio, M. S. Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik. Edisi Revi. Jakarta: Gema Insani, 2019.
Anwar, Ulil Absor Arif. Ekonomi Syariah Digital 2035 Peluang Dan Tantangan Di Era Blockchain Dan Fintech. Lamongan: Detak Pustaka, 2025.
Asdar, Muhammad, Muhammad Wahyuddin Abdullah, dan Rika Dwi Ayu Parmitasari. “Pengendalian Strategi Bisnis di Era Digital: Inovasi Ekonomi Islam di Indonesia.” JOVISHE: Journal of Visionary Sharia Economy 2, no. 1 (2023): 1–13.
Ayun, Q, dan S Bakhri. “Manfaat Financial Thechnology Syariah terhadap Perkembangan UMKM di Kabupaten Pasuruan.” PENG: Jurnal Ekonomi dan Manajemen 2, no. 1 (2025): 2463–70.
Ayustia, Rissa, Jones Parlindungan Nadapdap, dan Rismanto Gatot Trisilo. Literasi keuangan dan adopsi financial technology untuk usaha kecil dan menengah di daerah perbatasan. Diedit oleh Nurhaeni. 1 ed. Sumedang: Mega Press Nusantara, 2023.
Bakhri, Saiful, Aunur Rofiq, dan Dikril Faizum. “Digital Innovation Strategies in Sharia Cooperative Business Transformation: Mobile App Impact on Financial Performance and Member Satisfaction.” Revenue Journal: Management and Entrepreneurship 3, no. 1 (2025): 21–33. https://doi.org/10.61650/rjme.v3i1.479.
Batubara, Maryam, dan Inayatul Widad Nasution. “Pasar Modal Syariah sebagai Pilar Pendukung Pertumbuhan Industri Halal: Sebuah Tinjauan Komprehensif.” Reslaj: Religion Education Social Laa Roiba Journal 6, no. 3 (2024): 2170–79.
Billah, Muwwahid, dan Udin Saripudin. “ANALISIS PENGGUNAAN UANG DIGITAL DALAM PERSPEKTIF EKONOMI SYARIAH.” Ar-Rihlah: Jurnal Keuangan dan Perbankan Syariah 4, no. 2 (2024): 135–47.
Dzikrullah, Ach Agil, dan Uswatun Chasanah. “Optimalisasi peran koperasi dalam mendukung UMKM: Meningkatkan akses modal, penguasaan teknologi, dan ekspansi pasar.” Jurnal Investasi Islam 5, no. 1 (2024): 648–68.
Fadhilah, Nurul. “Transformasi Digital: Meningkatkan Kinerja Keuangan Koperasi Syariah.” Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah 6, no. 2 (2023): 532–44.
Fatonah, Nurul Fitriani, Dina Mariana Ulpah, Selly Silviawati, Eti Jumiati, Redho Afriandi, Natoil, Fiesca Maini Asri, et al. Digitalisasi Ekonomi Syariah: Suatu Trend dan Hegemoni. Diedit oleh Rahmat Aji Nuryakin dan Triana Apriani. Padang: Takaza Innovatix Labs, 2025.
Fattah, Hartina, Ichwan Riodini, Sri Wahyuni Hasibuan, Dhidhin Noer Ady Rahmanto, Meutia Layli, Mohammad H Holle, Kamaruddin Arsyad, et al. Fintech dalam Keuangan Islam: Teori dan Praktik. Diedit oleh Fachrurazi. 1 ed. Jakarta: Publica Indonesia Utama, 2022. https://doi.org/10.55216/publica.17.
Haekal, Muhammad Keanu, Bella Nur Syifa Syahrul, Hana Rahmawati Zen, Ferdiansyah, Gusti Anggit Yata Zaka, Dahlia Permata Sari, Dhini Abizah, et al. “Digitalisasi Keuangan dan Manajemen Keuangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) Desa Muara Badak Ulu Kecamatan Muara Badak.” Aksi Kita : Jurnal Pengabdian kepada Masyarakat 1, no. 5 (2025): 1050–61. https://doi.org/10.63822/92bmw505.
Hakim, Arif Rahman, dan Sari Narulita M Iswahyudi. “Digitalisasi Pencatatan Keuangan Usaha Kecil Mikro dan Menengah (UMKM): Perlukah?” The Journal of Multidisciplinary Research on Scientific and Advanced 12, no. 3 (2024): 331–37.
Hany, Irma. “Penggunaan ‘The Unified Theory Of Acceptance And Use Technology’ (Utaut) Untuk Menganalisis Faktor-Faktor Yang Mendorong Masyarakat Menggunakan Digital Money Dengan Merujuk Pada Perspektif Maqoshid Syariah (Studi Kasus : Preferensi Masyarakat Indonesia Te.” Tesis. Institut PTIQ Jakarta, 2024.
Husain, Fauziah, Azka Faizah Mahmud, Naura Rahida, dan Melis Mustapa. “Pemanfaatan Media Sosial Dalam Optimalisasi Bisnis UMKM Di Gorontalo Menurut Prespektif Ekonomi Islam.” Jurnal Masharif al-Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah 10, no. 2 (2025): 1344–54.
Ikhsan Fathurachman, dan Yuni Rosdiana. “Implementasi Digitalisasi Akuntansi Manajemen terhadap Kualitas Laporan Keuangan UMKM.” Bandung Conference Series: Accountancy 5, no. 1 (2025): 579–86. https://doi.org/10.29313/bcsa.v5i1.17688.
Iman, Aldi Khusmufa Nur, Anisa Fadilah Zustika, Lailatul Maghfiroh, dan Anis Wahdati. “Fintech Ecosystem on Blockchain-Based Sukuk: Perspective of Al-Najjar’s Maqāṣid Al-Shariah Concept.” Iqtishodia: Jurnal Ekonomi Syariah 10, no. 2 (2025): 29–38.
Iskandar. “Penguatan Ekonomi Syariah Melalui Keuangan Sosial Islam.” In Ekonomi Syariah dan Kesejahteraan Sosial Di Indonesia, diedit oleh Muhamad Hilmi, 261–71. Mataram: CV. Al-Haramain Lombok, 2025.
Jannah, Rohmatul, Keisya Oktavia Afida Denna, Theo Galih Prayudha, Deriel Pratama Putra, Riyan Destra Dwi Ardianto, Sheva Andika Ramajagandhi, Essa Hertiana, Ikhwan Nur Ramadhan, dan Nur Rofiq. “Perlindungan Konsumen dalam Transaksi Syariah: Prespektif Hukum Islam.” JURNAL RISET RUMPUN ILMU PENDIDIKAN 4, no. 1 (2025): 295–315.
Juliana, Hilda Monoarfa, dan Fitranty Adirestuty. INDUSTRI HALAL: Peluang Dan Tantangan Global. Bogor: Rajawali Buana Pusaka (Ranka Publishing), 2025.
Khoerunisyani, Azahra, Mila Agustin, Silmi Camelia Ahmad, dan Panji Adam Agus Putra. “PERAN FATWA EKONOMI SYARIAH DALAM PENGEMBANGAN PRODUK KEUANGAN SYARIAH DAN PERLINDUNGAN KONSUMEN.” Al-Musyarakah: Jurnal Ekonomi Islam 4, no. 2 (2025): 50–58. https://doi.org/10.71247/n8av7q64.
Kholiq, Abdul. “LITERASI DIGITAL TERHADAP PEMANFAATAN FINTECH SYARIAH OLEH PELAKU UMKM.” Jurnal Ekonomi Islam 2, no. 2 (2025): 300–317.
KK, Azizah Shodiqoh Rafidah, dan Happy Novasila Maharani. “Inovasi Dan Pengembangan Produk Keuangan Syariah: Tantangan Dan Prospek Di Era Revolusi Industri 4.0.” Jurnal Ilmiah Edunomika 8, no. 1 (2023): 1–14. https://doi.org/10.29040/jie.v8i1.11649.
Moleong, Lexy J. Metodologi Penelitian Kualitatif. Badung: PT Remaja Rosdakarya, 2004.
Mubarak, Muhammad Rajib. “Implementasi Kemampuan Dinamis untuk menghadapi Transformasi Digital dan meningkatkan Inovasi di Lembaga Keuangan Mikro Syariah.” Tesis. Yogyakarta: Universitas Islam Indonesia, 2025.
Musta’in, Muhammad Mudjib, Humaidah Muafiqie, Abd Karman, Ummi Kalsum, Diana Novita, Mansur Keling, Abdul Rahman, et al. Ekonomi kreatif berbasis digital dan kemandirian masyarakat era society 5.0. Diedit oleh Agung Anggoro Seto. 1 ed. Surabaya: Global Aksara Pers, 2022.
Nur’aeni, Amelia. “Inovasi Fintech Syariah dalam Pembiayaan Mikro : Solusi Digital untuk Pemberdayaan Ekonomi.” Jurnal Nuansa : Publikasi Ilmu Manajemen dan Ekonomi Syariah 2, no. 4 (2024): 153–61.
Nurhasanah, Siti. “Implementasi Kartu Santri Dalam Meningkatkan Efisiensi Pengelolaan Administrasi Di Pondok Pesantren Miftahul Ulum Bengkak Kabupaten Banyuwangi Dari Sudut Pandang Technology Acceptance Model (TAM).” Skripsi. Universitas Islam Negerikiai Haji Achamd Siddiq Jember Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam, 2025.
Nurhayati, Nurhayati, Dwi Wulan Pujiriyani, Reza Arviciena Sakti, Mohamad Bawazeer, Andi Kurniawan, Bainalhuri Halim, Ayu Minarsi, Endah Kurnia Lestari, Lutfi Muta’ali, dan Andra Juansa. Ekonomi Kerakyatan: Membangun Kemandirian Nasional. Diedit oleh Syifa Nurhaliza. 1 ed. Yogyakarta: PT. Star Digital Publishing, 2025.
Octavina, Larissa Adella, dan Maria Rio Rita. “Digitalisasi umkm, literasi keuangan, dan kinerja keuangan: Studi pada masa pandemi Covid-19.” Perbanas Journal of Business and Banking 11, no. 1 (2021): 73–92. https://doi.org/10.14414/jbb.v11i1.2552.
Octiva, Cut Susan, Putri Ekaresty Haes, T. Irfan Fajri, Handry Eldo, dan Muhammad Lukman Hakim. “Implementasi Teknologi Informasi pada UMKM: Tantangan dan Peluang.” Jurnal Minfo Polgan 13, no. 1 (2024): 815–21. https://doi.org/10.33395/jmp.v13i1.13823.
Pratista, Nevynda Diella. “Peran dari Perceived Usefullness dan Perceived Ease of Use pada Brand Attitude dan Purchase Intention berbasis Teori Technology Acceptance Model (TAM) pada Generasi Z.” Yogyakarta: Universitas Islam Indonesia, 2024.
Prayusniar, Fadya, Mira Mira, Shovia Tul Jannah, dan Karsidi Karsidi. “Peluang dan Tantangan Koperasi Syariah dalam Penyaluran Pembiayaan di Era Digital.” Eco-Iqtishodi: Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Keuangan Syariah 7, no. 1 (2025): 21–30.
Qotrunada, Alisa. “Implementasi Teknologi Blockchain dalam Transformasi Sistem Audit Lembaga Keuangan Syariah.” Journal of Islamic Finance and Ekonomics 2, no. 02 (2025): 296–312.
Rafanda, Shelly, dan Hendri Hermawan Adinugraha. “Model Bisnis Berbasis Syariah dalam Ekonomi Kreatif : Studi Kasus Jago Syariah.” Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam 6, no. 2 (2025): 275–84.
Rahmawati, Anggita Yusni. “Keefektifan Aplikasi Keuangan Online Sebagai Media Pengelolaan Keuangan Di Sektor Umkm Kecamatan Ujungberung.” Proceeding FRIMA (Festival Riset Ilmiah Manajemen dan Akuntansi) 8, no. 1 (2025): 902–9.
Riswanto, Ari, Tetty Sufianty Zafar, Elisha Sunijati, Budi Harto, Yoseb Boari, Putra Astaman, Muh Dassir, dan Aulia Nurul Hikmah. EKONOMI KREATIF: Inovasi, Peluang, dan Tantangan Ekonomi Kreatif di Indonesia. Diedit oleh Sepriano dan Efitra. 1 ed. Jambi: PT. Sonpedia Publishing Indonesia, 2023.
Rogers, Everett M, Arvind Singhal, dan Margaret M Quinlan. “Diffusion of innovations.” In An integrated approach to communication theory and research, diedit oleh Don W. Stacks dan Michael B. Salwen, 2 ed., 432–48. New York: Routledge, 2014. https://doi.org/10.4324/9780203887011.
Saidah, Musfiah, Hilda Trianutami, dan Fidya Sukma Amani. “Difusi Inovasi Program Digital Payment di Desa Kanekes Baduy.” Communicology: Jurnal Ilmu Komunikasi 10, no. 2 (2022): 138–53.
Santoso, Budi. “Pengaruh Perceived Usefulness, Perceived Ease Of Use, Dan Perceived Enjoyment Terhadap Penerimaan Teknologi Informasi (Studi Empiris Di Kabupaten Sragen).” Surakarta: Universitas Sebelas Maret, 2010.
Setiawan, Adi, dan Lisa Harry Sulistiowati. “Penerapan Modifikasi Technology Acceptance Model (Tam) Dalam E-Business.” Jurnal Manajemen dan Pemasaran Jasa 10, no. 2 (2018): 171–86. https://doi.org/10.25105/jmpj.v10i2.2277.
Shobari, Moh Nur, Muhammad Tharmizi Junaid, Aan Digita Malik, Ahmatang, dan Dodi Apriadi. Manajemen Keuangan UMKM: Meningkatkan Efisiensi & Transparansi. Diedit oleh Femmy Effendy. 1 ed. Padang: Takaza Innovatix Labs, 2025.
Sonny, Michael. “Kajian Unified Theory of Acceptance and Use of Technology Dalam Penggunaan Open Source Software Database Management System.” Jurnal Edukasi dan Penelitian Informatika (JEPIN) 2, no. 1 (2016): 14–20. https://doi.org/10.26418/jp.v2i1.15462.
Subekti, Rino, Daniel Adolf Ohyver, Loso Judijanto, I Kadek Susila Satwika, Najirah Umar, Nur Hayati, I Putu Susila Handika, et al. Transformasi Digital: Teori & implementasi Menuju Era Society 5.0. Diedit oleh Erfina Rianty. 1 ed. Jambi: PT. Sonpedia Publishing Indonesia, 2024.
Syahbudi, Muhammad. Ekonomi Kreatif Indonesia: Strategi Daya Saing UMKM Industri Kreatif Menuju Go Global (Sebuah Riset Dengan Model Pentahelix). 1 ed. Medan: Merdeka Kreasi Group, 2021.
Wahyuni, Sri, Nasrullah Sapa, dan Abdul Wahid Haddade. “Fintech Keuangan Syariah Dalam Prespektif Sharia Complaince.” Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance 7, no. 2 (2024): 558–66.
Widodo, Trisno, Ilham Muhammad, Rani Darmayanti, Nursaid Nursaid, dan Diella Aprilani Luthfia Amany. “Manajemen keuangan pendidikan berbasis digital: Sebuah kajian pustaka.” Indonesian Journal of Educational Management and Leadership 1, no. 2 (2023): 146–67.
Widya, Cory Vidiati, dan Ginna Novarianti Dpp. “Inovasi dan Pengembangan Fintech Syariah sebagai Solusi Keuangan Modern Berlandaskan Prinsip Syariah.” Co-Value: Jurnal Ekonomi, Koperasi & Kewirausahaan 15, no. 7 (2024). https://doi.org/10.59188/covalue.v15i7.4866.
Zed, Mestika. Metode penelitian kepustakaan. 2 ed. Jakarta: Yayasan Pustaka Obor Indonesia, 2008.
